Какие программы пересмотра долговой нагрузки бывают и как не ошибиться

Бывает, что платить по кредитам становится тяжело. Доход упал, появились новые расходы или просто взяли слишком много. Финансовые учреждения понимают ситуацию и предлагают специальные программы. Они помогают снизить нагрузку и вернуть долг без стресса. Сюда входят кредиты на рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы.

В статье разберем, какие программы бывают и как выбрать подходящую.

Что такое пересмотр долговой нагрузки

Пересмотр долговой нагрузки — это изменение условий кредита. Банк идет навстречу клиенту, когда тот временно не может платить по старым правилам.

Программы подходят тем, кто потерял работу, серьезно заболел, взял слишком много кредитов или платит больше половины зарплаты на долги. Если вы узнали себя, не ждите просрочки. Обращайтесь заранее. Чем раньше начнете, тем больше вариантов вам предложат.

Рефинансирование: объединяем кредиты в один

Кредиты на рефинансирование — самый популярный инструмент. Финансовое учреждение выдает новый заем, которым закрывает старые долги. У клиента остается один платеж вместо нескольких.

Плюсы: один платеж, ставка ниже на 2–5 процентов, можно увеличить срок.

Минусы: нужна хорошая кредитная история, общая переплата может вырасти.

Рефинансирование подходит тем, у кого два и более кредита и кто платит больше 40 процентов дохода на долги.

Пример: Светлана платила по трем кредитам 25 тысяч рублей в месяц. Ей одобрили рефинансирование. Новый платеж составил 15 тысяч. Светлана сэкономила 10 тысяч каждый месяц.

Реструктуризация: меняем условия текущего кредита

Реструктуризация — это когда вы не берете новый кредит, а просите изменить условия по старым долгам. Вы приходите в отделение, пишете заявление, объясняете причину и прикладываете документы.

Что можно получить: увеличение срока (платеж станет ниже), отсрочку на 1–6 месяцев, снижение ставки, отмену штрафов.

Плюсы: не нужна новая кредитная история, можно договориться даже с проблемными долгами.

Минусы: могут отказать, процесс занимает несколько дней.

Реструктуризация подходит, если у вас уважительная причина (болезнь, увольнение) и вы всегда платили аккуратно.

Пример: Андрей попал в больницу на два месяца. Он принес в финансовое учреждение больничный лист и попросил отсрочку. Ему дали три месяца без платежей.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка по закону, даже если финансовое учреждение против. Право на них имеют те, чей доход упал больше чем на 30 процентов. Срок каникул — до 6 месяцев. В это время проценты капают, но маленькие.

Плюсы: гарантированный законом инструмент.

Минусы: можно использовать раз в несколько лет, общая переплата вырастет.

Пример: Елена потеряла работу. Она подала заявление на кредитные каникулы и получила отсрочку на 5 месяцев. За это время она спокойно нашла новую работу.

Как не ошибиться с выбором

Сначала оцените свою ситуацию. Это временные трудности или постоянные? У вас один кредит или несколько?

Рефинансирование берите, если у вас два и более кредита и хорошая история. Реструктуризация подходит, если у вас временные трудности и один кредит. Кредитные каникулы выбирайте, если доход сильно упал, а финансовая организация не идет навстречу.

Перед подписанием договора проверьте новую ставку. Она должна быть ниже или хотя бы не выше старой. Посчитайте на кредитном калькуляторе разницу в платеже и общей переплате.

Пример: Дмитрий выбирал между реструктуризацией и рефинансированием. Он посчитал оба варианта. Рефинансирование давало платеж 12 тысяч вместо 18, но переплата вырастала на 40 тысяч. Реструктуризация снижала платеж до 15 тысяч на том же сроке. Дмитрий выбрал реструктуризацию и сэкономил 40 тысяч.

Пересмотр долговой нагрузки — это умный шаг. Финансовые учреждения предлагают разные программы: кредиты на рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы. Оцените свою ситуацию, сравните варианты, посчитайте на калькуляторе. Нет универсального ответа — действуйте по своим обстоятельствам. И тогда долги перестанут быть тяжелым грузом.